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Comment élaborer une stratégie patrimoniale holistique – entretien avec Nannette Hechler-Fayd’herbe et Sabine Heller
Publié dans finews.first le 23 mai 2025
Commencer tôt, rester liquide : pourquoi les entrepreneurs doivent intégrer la préparation de la retraite à leur stratégie patrimoniale dans son ensemble. Les entrepreneurs ne devraient pas envisager la préparation de leur retraite sans tenir compte du reste de leur patrimoine, expliquent Sabine Heller et Nannette Hechler-Fayd’herbe dans leur contribution à finews.first.
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La retraite anticipée et la planification patrimoniale comptent parmi les décisions financières les plus critiques dans la vie d’une personne. Pourtant, elles sont souvent abordées de façon séparée, sans lien avec les autres éléments du bilan. Plus particulièrement, les entrepreneurs ont tendance à se concentrer en premier lieu sur la croissance de la valeur de leur entreprise comme principale source de patrimoine.
Cette approche étriquée peut les exposer à des risques significatifs et à des pertes financières plus tard dans leur vie. Une vision holistique, qui intègre à la fois les actifs privés et professionnels est au contraire essentielle. Les entrepreneurs doivent se poser au plus tôt plusieurs questions fondamentales : mes ressources sont-elles suffisantes pour maintenir le niveau de vie que je souhaite ? Quel serait l’impact sur mon patrimoine personnel de la vente ou du transfert de mon entreprise ? Quelle stratégie d’investissement me garantira un revenu stable une fois à la retraite ? Les décisions concernant les donations et les héritages ont également des conséquences en matière de liquidité et de fiscalité, des facteurs qu’il convient d’intégrer à toute planification financière solide.
L’allocation devrait intégrer une perspective de rentabilité/risque sur dix ans pour des classes d’actifs diversifiées
À la base de ce processus, on trouve la fixation d’un budget réaliste pour sa retraite. C’est-à-dire le montant mensuel nécessaire pour maintenir son niveau de vie. Ensuite, il est fondamental de planifier en fonction des besoins de liquidité à court, moyen et long terme et de s’aligner sur ses objectifs personnels et les différentes périodes de la vie.
Pour répondre efficacement à ces besoins, nous recommandons de structurer le patrimoine sur trois portefeuilles distincts :
un portefeuille de liquidités, conçu pour couvrir les dépenses quotidiennes et les coûts imprévus ;
un portefeuille de préservation du capital, axé sur la protection du patrimoine à moyen terme tout en permettant une participation modérée au marché ; et
un portefeuille de croissance, qui vise une appréciation du capital à long terme et favorise la transmission de patrimoine.
L’allocation d’actifs stratégique dans ces portefeuilles devrait reposer sur les principes de l’investissement de qualité et être adaptée au profil de risque individuel de l’investisseur. Elle devrait intégrer une perspective de rentabilité/risque sur dix ans pour des classes d’actifs diversifiées. En plus de verrouiller la majorité de la performance d’un portefeuille multi-actifs, cette configuration stratégique aide également les investisseurs à rester fixés sur leurs objectifs, malgré la volatilité à court terme des marchés.
Nous sommes convaincus que passer du temps sur les marchés est plus important qu’anticiper leurs mouvements
En matière de préparation à long terme de la retraite, les fondamentaux de l’investissement discipliné comptent encore plus. Dans le monde multipolaire actuel, la diversification au niveau des régions et des classes d’actifs est nécessaire. Le cas échéant, une exposition sélective aux marchés privés peut également renforcer la résilience du portefeuille.
Étant donné que la clé pour préparer sa retraite réside dans l’investissement à long terme, pas dans le market timing, nous sommes convaincus que passer du temps sur les marchés est plus important qu’anticiper leurs mouvements. Contribuer régulièrement à des véhicules d’investissement aide à générer des rendements plus homogènes au fil du temps et à profiter de la puissance de la capitalisation. Grâce à cette approche rigoureuse, les fluctuations des marchés se transforment en opportunités stratégiques.
Une stratégie de retraite bien exécutée permet aux investisseurs d’aligner leurs objectifs financiers sur les différentes étapes de leur vie tout en maintenant la transparence et l’efficience fiscale des relations bancaires. Pour les investisseurs suisses, des retraits échelonnés sur plusieurs années des piliers 2 et 3a peuvent également réduire les charges fiscales progressives, et améliorer ainsi la croissance du patrimoine après impôts sur le long terme.
Information Importante
Le présent document de marketing a été préparé par Banque Lombard Odier & Cie SA (ci-après « Lombard Odier »).
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