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Immobilier : 5 conseils autour du prêt hypothécaire
La plupart de nos clients résidant en Suisse sont propriétaires ou souhaitent le devenir, et nous les accompagnons dans leurs projets immobiliers. Dans le contexte actuel d’inflation et de remontée des taux d’intérêt, plusieurs bonnes pratiques et une évaluation fine du financement hypothécaire ou du renouvellement d’un prêt restent de mise.
1. Bien choisir son type de prêt pour financer un bien immobilier
Lors d’une construction, des établissements bancaires proposent souvent des crédits de construction. L’avantage de ce système est de ne constituer la dette qu’au fur et à mesure que les factures arrivent du chantier. Attention toutefois à leur taux souvent élevé. Dans cette situation, le crédit lombard (basé sur un nantissement de votre portefeuille) peut s’avérer une alternative intéressante. Si vous optez pour un crédit de construction, soyez attentifs lors de sa signature aux modalités et aux taux appliqués lors de sa consolidation (transformation en prêt hypothécaire).
2. Garder son pouvoir de négociation
Les institutions financières proposent régulièrement un prêt hypothécaire divisé en plusieurs tranches avec des durées différentes. Certaines se renouvellent automatiquement. Même si l’avantage de ce système est de lisser l’impact de différences de taux, vous pouvez perdre votre pouvoir de négociation sur les taux et devenez captif de l’établissement.
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3. Ne pas comparer uniquement les taux d’intérêt…
D’autres paramètres doivent entrer en compte dans votre processus de décision, comme les conditions d’octroi et la valeur du bien, estimée par l’institution financière.
- Choisissez votre type de taux (variable, fixe, saron1) et sa durée en fonction de l’évolution probable des taux d’intérêt. Cette année, la plupart des grandes banques centrales ont amorcé une remontée de leur taux directeurs, y compris en Suisse, et la tendance devrait se poursuivre. Ceci entrainant une remontée progressive des taux hypothécaires auquel il faut porter attention, que ce soit pour un nouveau prêt ou pour un renouvellement.
- Les taux fixés par l’institution financière pour chaque durée dépendent aussi de la structure de leur propre portefeuille de prêts. Pensez à comparer les différences entre les durées.
4. … Et comparer les établissements entre eux
Demandez plusieurs offres avant de vous engager : il peut exister des différences importantes entre les taux proposés par les différents établissements financiers. Pensez également à inclure des assurances dans votre panel. Elles proposent souvent des offres attractives. L’idéal est souvent de passer par un courtier, qui fera le travail de récolte et de comparaison des offres pour vous.
Disposer d’une banque pour la gestion de ses actifs et d’une autre banque pour son prêt hypothécaire peut faire du sens. Vous évitez ainsi de lier vos actifs et vos passifs et de remettre la responsabilité totale de votre patrimoine à une seule institution.
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5. Planifier les échéances de votre prêt hypothécaire
Dans la mesure du possible, les échéances de votre prêt hypothécaire devraient être coordonnées à des échéances personnelles (prise du 2e pilier sous forme de capital, héritage probable, etc), ceci afin de faciliter votre planification patrimoniale et financière.
- Si vous achetez une résidence secondaire, en particulier à l’étranger, le type de financement et le mode de détention peut avoir des impacts importants en termes de fiscalité et de transmission de patrimoine.
- En cas de partage successoral, ou d’avance sur héritage réalisée sous la forme d’un bien immobilier, soyez attentif à la valeur du bien, sa probable fluctuation dans le futur et à son coût d’entretien, afin d’éviter les mauvaises surprises.
Pour terminer
Un achat immobilier est un acte important qui doit s’intégrer de façon cohérente dans votre patrimoine. Par ailleurs, l’acquéreur est confronté à un nombre important d’enjeux (financement, taux, amortissement, comparatif entre les prestations, …). Vu que ces démarches conservent un caractère assez exceptionnel et peu régulier dans une vie, l’acquéreur a tout intérêt à se faire accompagner pour éviter de retenir les mauvaises options pour de mauvaises raisons.
Grâce à notre expertise en matière de gestion de patrimoine, nous souhaitons vous accompagner dans vos besoins de financement hypothécaire afin de valider avec vous la meilleure solution, compte tenu de votre patrimoine global. Très concrètement, vous vous simplifiez la vie en nous confiant l’analyse du projet et l’élaboration d’un éventail de solutions personnalisées. Et vous gagnez en efficience.
Nous collaborons avec des courtiers comme MoneyPark pour obtenir une vue d’ensemble du marché, et conservons une position neutre car nous ne fournissons pas nous-mêmes de crédits hypothécaires.
Votre banquier est à vos côtés pour discuter de vos projets et pour s’assurer de leur bonne intégration dans la gestion de votre fortune.
N’hésitez pas à nous contacter pour toute question à ce sujet.
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